Pour préparer sa retraite, faut-il choisir l’assurance-vie ou le PERIN ?
Notre système de retraite français repose sur la solidarité entre générations et se fait par répartition. Cela veut dire que les cotisations versées par les personnes actives sont immédiatement utilisées pour payer les pensions des retraités. L’équilibre financier de notre système de retraite dépend donc du rapport entre le nombre de cotisants et le nombre de retraités.
Mais malheureusement, ce dernier se détériore d’année en année. Pourquoi ? Car le nombre de retraités par cotisants augmente. En 2000, il y avait 46 retraités pour 100 cotisants. En 2023, il y aura 63 retraités pour le même nombre de cotisants(1)… Vous comprendrez donc que le système de retraite ne sera bientôt plus suffisant pour que chaque retraité puisse en profiter pleinement.
Afin de pallier ce problème, il va donc falloir que chacun se tourne vers des produits financiers qui permettront de préparer des revenus complémentaires. Oui, mais lesquels ?
Il existe deux enveloppes parfaites pour cet objectif : le contrat d’assurance-vie et le Plan Épargne Retraite Individuel (PERin).
Ces enveloppes ont chacune des spécificités qui font d’elles de véritables alliées pour la préparation à la retraite 🙂 ! Voyons cela ensemble.
Les avantages du contrat d’assurance-vie multisupport pour la retraite
En souscrivant un contrat d’assurance-vie multisupport, vous pouvez diversifier efficacement vos placements afin de limiter les risques. En effet, le contrat multisupport, contrairement au contrat monosupport, permet d’investir sur un fonds euros et sur différents supports financiers grâce aux Unités de Compte (SCPI, fonds actions, obligations, ETF, …)
En mettant en place des versements programmés sur votre contrat, vous capitaliserez une somme non négligeable sur le long terme, et ce, grâce aux prouesses des intérêts composés !
Avec un contrat d’assurance-vie, il est possible d’effectuer des retraits (rachats) librement. Parfait donc pour un complément de revenu ! Mais sachez que le contrat d’assurance est fiscalement plus intéressant au bout de 8 ans.
En effet, une fois cette ancienneté respectée, vous pouvez profiter d’un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € si vous êtes marié ou pacsé) pour tout retrait effectué(2). Il vous sera possible de profiter d’un complément de revenu mensuel de plus de 380 € (ou 766 € si vous êtes marié ou pacsé).
→ Assurance-vie et PER, les différents modes de gestion qui s’offrent à vous !
Les avantages du PERin pour la retraite
Le Plan Épargne Retraite Individuel (PERin), quant à lui, est un produit d’épargne qui a été créé par la loi Pacte en 2019 afin de faciliter la préparation à la retraite.
En matière de capitalisation, il fonctionne de la même manière que le contrat d’assurance-vie multisupport (possibilité d’investir sur différents supports financiers).
Mais fiscalement, il est bien différent. En effet, le PERin est extrêmement intéressant pour les contribuables qui subissent une pression fiscale importante, c’est-à-dire si leur TMI (Tranche Marginale d’Imposition) est supérieure à 30 %. Pourquoi ? Car il est possible de déduire de vos revenus imposables les versements volontaires, dans la limite de 10 % par an de vos revenus professionnels. Et la réduction d’impôt se fait en fonction de la TMI, voilà pourquoi nous vous avons dit que le PERin est plus intéressant pour les contribuables fortement imposés.
| Prenons un exemple pour être plus clair :
- Versement de 5 000 € avec un TMI de 11 % → réduction de 500 € d’impôt ;
- Versement de 5 000 € avec une TMI de 30 % → réduction de 1 500 € d’impôt ;
- Versement de 5 000 € avec une TMI de 41 % → réduction de 2 050 € d’impôt.
Le PER permet donc de réduire vos impôts très simplement, tout en capitalisant sur le long terme avec un effort d’épargne moins important.
| Soyons ici aussi plus précis avec un exemple
Damien a une TMI à 30 %. Il souhaite effectuer un versement annuel de 5 000 € qui lui permet de profiter d’une réduction d’impôt de 1 500 €. L’effort d’épargne de Damien n’est que de 3 500 €, pourtant, grâce au PER, ce sont bien 5 000 € qu’il capitalisera chaque année. Sur le long terme, la différence sera extrêmement significative sur le capital disponible.
→ Fiche produit d’Intencial Liberalys Retraite (PERin)
Comme vous pouvez le constater, il est judicieux de cumuler le contrat d’assurance-vie et le PER.
Effectivement, le contrat d’assurance-vie va vous permettre d’obtenir un complément de revenu défiscalisé pour votre retraite. Le PERin, quant à lui, vous permettra de capitaliser tout au long de votre vie active, tout en réduisant vos impôts.
Par ailleurs, sachez que ces deux enveloppes ont bien d’autres avantages, notamment celui de protéger le conjoint et les enfants. Si vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, n’hésitez pas à nous contacter !
Intencial Patrimoine, une compagnie d’assurance qui répond aux besoins des épargnants !
Depuis de nombreuses années, nous faisons confiance à Intencial Patrimoine pour la sélection de nos produits. Cette marque du groupe APICIL est exclusivement dédiée aux Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants (comme nous😉 !).
Elle propose des enveloppes fiscales – telles que le PERin et le contrat d’assurance-vie – parfaitement adaptées aux besoins de nos clients qui souhaitent préparer leur retraite.
Les différents modes de gestion et les supports financiers disponibles au sein de ces enveloppes nous permettent en effet de construire la solution d’épargne la plus adaptée à la situation personnelle de nos clients.
Si vous souhaitez souscrire un PERin et/ou un contrat d’assurance-vie, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire de contact ci-dessous. Le CGP le plus proche vous contactera dans les plus brefs délais.
(1) Source : Institut Montaigne
(2) Tous contrats confondus
