Les solutions pour préparer votre retraite le plus sereinement possible !
La retraite est une étape essentielle dans une vie. C’est le moment où l’on peut enfin profiter pleinement de son temps pour voyager, se reposer et profiter de ses proches. Il ne faut surtout pas la considérer comme une fin, mais plutôt comme un nouveau départ, une parenthèse pour soi, où l’on peut réaliser tout ce que l’on n’a pas eu le temps de faire auparavant.
Pour vivre pleinement cette « seconde jeunesse », il est important de bien la préparer. Et le mieux est de s’y prendre le plus tôt possible. Il serait en effet dommage de devoir renoncer aux plaisirs de la vie à ce moment si attendu.
Dans cet article, nous allons voir ensemble comment conserver un niveau de vie confortable afin de vivre cette période sereinement.
Psss ! Nous venons de sortir la seconde édition de notre guide patrimonial spécial dirigeant. Il est tout beau, tout frais et mis à jour de la loi de finances 2025 !
Nous y détaillons les différentes étapes de la vie de l’entreprise :
✅ Comment faire vivre l’entreprise ?
✅ Comment protéger les associés et la famille ?
✅ Comment transmettre aux héritiers ?
✅ Comment vendre l’entreprise ?
✅ Et enfin, comment structurer une action philanthropique ?
Vous y trouverez aussi des repères fiscaux ainsi que de nombreuses données et infographies… C’est une véritable mine d’or, tant pour son contenu que pour son aspect technique, qui répondra aux questions des dirigeants d’entreprise, mais également aux interrogations des experts-comptables, notaires et avocats fiscalistes. Téléchargez-le vite, c’est gratuit 😊 !
Préparez votre retraite grâce au Plan Epargne Retraite (PER)
Le PER (Plan Épargne Retraite) est un dispositif de défiscalisation mis en place par la loi Pacte en 2019, destiné à faciliter la préparation à la retraite. Accessible à tous, ce support vous accompagne tout au long de votre carrière.
Ce placement est bloqué jusqu’à votre départ en retraite. Néanmoins, certains cas permettent un déblocage anticipé de l’épargne :
- Invalidité (vous, vos enfants, votre conjoint ou partenaire de Pacs) ;
- Décès de votre conjoint (marié ou pacsé) ;
- Cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire ;
- Situation de surendettement ou de chômage de longue durée ;
- Acquisition de la résidence principale.
Le PER présente plusieurs avantages, notamment la possibilité de déduire de vos revenus imposables les versements volontaires, dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels par an(1). De plus, au moment de votre retraite, vous avez le choix entre percevoir votre épargne sous forme de capital, de rente viagère, ou une combinaison des deux.
Autre atout non négligeable : la gestion pilotée. Pour être plus clair, elle permet d’ajuster automatiquement la répartition de votre épargne en fonction de votre profil investisseur et de la durée de vie du contrat. Ainsi, si vous avez 30 ans, on vous proposera d’investir sur des supports plutôt dynamiques, afin de gagner en performance. A contrario, si vous avez 55 ans, on vous suggérera d’investir de manière plus sécuritaire, car vous ne serez plus très loin de votre retraite.
→ Vous venez de recevoir votre fiche d’imposition ? Pensez à défiscaliser avec le PER !
Préparez votre retraite grâce au contrat d’assurance-vie multisupport
Le PER n’est pas le seul dispositif intéressant pour anticiper la retraite. Vous pouvez également vous diriger vers une autre enveloppe fiscale très prisée des Français : le contrat d’assurance-vie multisupport.
Véritable couteau suisse de l’épargne, le contrat d’assurance-vie ne se limite pas à la préparation de la retraite. Elle répond à de nombreux objectifs patrimoniaux :
- Réduire votre imposition ;
- Vous constituer un capital sur le long terme ;
- Diversifier votre épargne grâce à une large gamme de supports financiers (fonds en euros, unités de compte, ETF, SCPI…) ;
- Transmettre votre patrimoine dans un cadre fiscal très avantageux.
En effet, au moment du décès, le capital transmis via un contrat d’assurance-vie échappe aux règles classiques de la succession. Chaque bénéficiaire peut ainsi recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession (en fonction de l’âge des versements(2)).
Autre avantage de taille : la disponibilité du capital à tout moment. Contrairement au PER, vous pouvez effectuer des retraits (appelés « rachats ») quand vous le souhaitez, en cas de besoin ou d’imprévu.
🔔 Bon à savoir
Il est tout à fait possible de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie. Cela permet de diversifier davantage vos placements et d’optimiser votre stratégie patrimoniale.
→ Épargne : pourquoi mettre en place des versements réguliers ?
Préparez votre retraite grâce au PEA
Le PEA (Plan Épargne en Actions) n’est pas le placement financier le plus médiatisé… et pourtant, il mérite toute votre attention ! Ce dispositif permet d’investir en actions tout en bénéficiant d’une fiscalité très avantageuse.
Une fois le plan ouvert depuis plus de 8 ans, vous pouvez retirer votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère sans aucune fiscalité sur les plus-values. C’est donc une formidable manière de se constituer un revenu complémentaire à la retraite, tout en profitant du dynamisme des marchés financiers.
Cependant, le PEA ne convient pas à tous les profils. Il s’adresse avant tout aux investisseurs ayant une tolérance au risque plus élevée. Eh oui, investir en actions implique une volatilité importante. Si vous recherchez un placement sécurisé, il vaut mieux vous tourner vers d’autres solutions plus sécuritaires.
🔔 Bon à savoir
Le plafond de versement du PEA est de 150 000 € pour une personne seule, et 300 000 € pour un couple (hors plus-values).
→ L’intérêt de faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)
Préparez votre retraite grâce à l’investissement immobilier
Jusqu’ici, nous avons surtout évoqué des placements financiers. Pourtant, l’investissement immobilier est également un excellent levier pour préparer sa retraite. Il permet notamment de générer un revenu complémentaire régulier, tout en construisant un patrimoine solide sur le long terme.
Retrouvez plusieurs façons d’investir dans l’immobilier afin d’anticiper votre retraite :
- Les parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), aussi appelées Pierre-Papier, permettent de percevoir des revenus locatifs sans avoir à gérer un bien en direct. Et cerise sur le gâteau, vous n’avez absolument rien à gérer ! En effet, en contrepartie de frais de gestion, c’est la société de gestion qui détient la SCPI qui gère tout pour vous : sélection des biens, entretien, perception des loyers… Accessible à partir de quelques centaines d’euros, les parts de SCPI sont un bon moyen de diversifier votre patrimoine immobilier, même avec un budget modeste.
- Le LMNP (Location Meublée Non Professionnelle) est un statut très apprécié pour investir dans l’immobilier locatif meublé, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Grâce à l’amortissement du bien, vous pouvez réduire (voire annuler) votre imposition sur les loyers perçus pendant plusieurs années. Ce dispositif est particulièrement adapté à ceux qui souhaitent investir sur le long terme et se constituer un revenu complémentaire net d’impôts.
- Les SCI (Sociétés Civiles Immobilières) permettent d’acheter et de gérer un ou plusieurs biens immobiliers à plusieurs (en famille, entre amis ou associés). La SCI facilite la gestion collective d’un patrimoine immobilier, tout en offrant une grande souplesse en matière de transmission. Elle peut également permettre de mieux répartir les revenus et charges entre les associés, et d’anticiper une succession dans un cadre structuré. C’est une solution intéressante si vous souhaitez investir en groupe, transmettre un bien à vos enfants, ou simplement séparer patrimoine privé et professionnel.
→ Statut LMNP, un tremplin pour optimiser votre fiscalité !
En bref, anticipez pour savourer votre retraite en toute sérénité !
Préparer la retraite n’est pas seulement une question de finance. C’est avant tout un merveilleux projet de vie. Un projet qui demande de l’anticipation, de la réflexion, et surtout, des choix adaptés à votre profil investisseur, à vos objectifs et à votre horizon de temps. Comme vous l’avez constaté, de nombreuses solutions s’offrent à vous.
Mais sachez qu’il n’y a pas de solution unique. Il est effectivement important de mettre en place une stratégie sur-mesure, qui répondra parfaitement à vos besoins. Mais n’attendez pas trop longtemps. Effectivement, plus vous commencez tôt, plus vous vous donnez les moyens de vivre votre retraite selon vos envies, et non par obligation.
L’avis de notre expert
Marie-Aimée Cozanet, associée membre du Cercle Hubsys et co-dirigeante de Cozanet & Cie à Angoulême, Bordeaux, Ciboure, Paris et Périgueux.
« L’accompagnement d’un CGP prend tout son sens dans cette préparation à la retraite : des solutions existent mais elles doivent correspondre aux besoins, attentes et appétence au risque du client concerné . L’étude de l’impact fiscal est aussi primordiale pour ne pas essuyer de déconvenue au moment du départ à la retraite. Enfin, cette préparation à la retraite doit être envisagée le plus tôt possible afin d’avoir un plus large spectre de solutions d’investissement. Chez Cozanet & Cie, nous n’hésitons pas à en parler aux plus jeunes ! »
Vous souhaitez commencer à préparer votre retraite ? Contactez-nous via le formulaire de contact ci-dessous. Le CGP le plus proche de chez vous vous recontactera afin de vous rencontrer !
(1) 10 % des revenus professionnels de l’année précédente (nets de cotisations sociales et de frais professionnels), dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l’année N-1. Le PASS 2024 est de 46 367 €. Si vous êtes Travailleur Non Salarié (TNS), la réduction est plus avantageuse. Contactez-nous pour plus de détail.
(2) Cet abattement de 152 500 € par bénéficiaire s’applique uniquement aux primes versées avant les 70 ans de l’assuré. Les sommes versées après 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus), au-delà duquel les droits de succession classiques s’appliquent, mais uniquement sur les primes (les intérêts restent exonérés).
