Quelle stratégie patrimoniale à 50 ans ?
Nous avons écrit plusieurs articles sur les stratégies d’investissement à adopter. Et pour rappel, elles diffèrent en fonction des besoins, des objectifs de vie, mais aussi de l’âge. Effectivement, les besoins et objectifs à 30 ans et à 50 ans ne sont pas les mêmes. Faisons le point ensemble.
L’investisseur de 50 ans doit avant tout privilégier la préparation à la retraite
À 50 ans, il y a de fortes chances que vos enfants soient déjà étudiants. Peut-être même sont-ils de déjà de jeunes actifs ? Dans ce cas-là, vous n’avez plus besoin de préparer leurs études et nous pouvons dire que c’est une bonne chose pour vous. Effectivement, vous allez pouvoir enfin penser à vous et à cette future retraite que vous méritez tant !
Car n’oublions pas qu’une retraite doit être vécue à 200 % ! Eh oui, cela doit être vu comme une seconde jeunesse et non pas comme le commencement de la fin.
Faites donc en sorte qu’arriver à la retraite, vous puissiez voyager, faire des activités sportives, créatives ou manuelles, etc 😊 !
Afin de pouvoir anticiper sereinement la préparation de votre retraite, il est crucial de trouver les solutions d’investissements idéales, compatibles à votre profil investisseur et votre âge ! Car ce n’est pas parce que vous avez 50 ans que vous devez arrêter d’épargner, bien au contraire !!
Sur quels projets devriez-vous vous attarder en premier lieu ?
| Préparez votre retraite
Comme dit précédemment, la préparation à la retraite doit être l’un de vos principaux objectifs. Car, qu’y a-t-il de plus embarrassant que de devoir demander de l’aide à ses enfants parce que l’on n’a pas pris le temps nécessaire pour préparer une épargne suffisante pour la retraite.
En effet, si les premières années peuvent vous permettre de profiter de votre temps pour voyager, faire des activités, etc., il ne faut pas oublier qu’à partir de 80 ans, il se peut que vous ayez besoin d’aides à domicile ou que vous deviez peut-être aller en maison de retraite ou EHPAD.
Afin de pouvoir faire face à ces éventualités, ne négligez donc pas votre épargne. Car tout ça coûte cher. Et à 50 ans, il n’est absolument pas trop tard pour épargner, loin de là ! Eh oui, vous avez encore la possibilité d’investir sur du long terme.
→ Comment préparer sa retraite lorsque l’on est TNS (Travailleur Non Salarié) ?
| Anticipez la transmission de votre patrimoine
La préparation à la retraite est cruciale. Mais n’oubliez pas non plus d’anticiper la transmission de votre patrimoine. Effectivement, il serait bien dommage de devoir donner une bonne partie de votre argent à l’Etat. Car, sachez qu’en France, les droits de succession peuvent atteindre 60 % !
Les différents supports d’investissement qui vous permettront d’épargner le plus sereinement possible
| Le contrat d’assurance-vie
L’assurance-vie est un support idéal pour préparer à la fois votre retraite et anticiper votre succession. Avec cette enveloppe, vous avez la possibilité de diversifier votre épargne, de la sécuriser grâce aux fonds euros et de la faire fructifier grâce à des placements financiers et/ou immobiliers plus ou moins risqués (disponibles en Unités de Compte).
Grâce au contrat d’assurance-vie, vous pouvez investir dans des fonds dynamiques (SICAV, FCP, ETF, fonds structurés …) qui offrent un rendement potentiel très attrayant. Si vous souhaitez investir dans la pierre, mais sans aucune contrainte de gestion, il est tout à fait possible d’investir dans des parts de SCI ou de SCPI via un contrat d’assurance-vie. Ces placements à la fois financiers et immobiliers permettent d’obtenir un rendement net annuel potentiel de plus de 4 %(1), avec un facteur risque plutôt équilibré.
Le contrat d’assurance-vie est également idéal pour anticiper votre succession. En effet, ce contrat est transmis hors succession. De plus, l’exonération est totale pour le conjoint et, en cas de souscription avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut profiter d’un abattement de 152 500 €. Si vous avez des enfants, ils pourront ainsi cumuler l’abattement de 152 500 € avec l’abattement en ligne directe de 100 000 €.
→ Bénéficiaire en assurance-vie : on choisit les enfants ou le conjoint ?
| Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le Plan Épargne Retraite (PER), de base destiné à la préparation à la retraite, offre des avantages plus qu’intéressants, que ce soit en termes de fiscalité, mais aussi en matière de protection. Effectivement, grâce au PER :
- Votre épargne est bloquée jusqu’à la retraite (hors cas particuliers), ce qui vous permet de mettre plus facilement en place un futur revenu complémentaire pour votre seconde jeunesse 😉 ;
- Vous pouvez déduire de votre Impôt sur le Revenu jusqu’à 10 %(2) de votre revenu annuel (dans la limite d’un plafond défini) et de déduire ce versement de votre revenu imposable. C’est un réel atout pour ceux qui ont une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) supérieure de 30 % ;
- Grâce au PER, vous pouvez protéger votre conjoint (ou partenaire de PACS) en cas de décès. Effectivement, l’épargne sera totalement exonérée de droits de succession pour lui. De plus, votre conjoint pourra également récupérer l’argent de son PER s’il en a un. Celui-ci sera exonéré d’impôt sur la plus-value. Attention toutefois à bien l’ajouter en tant que bénéficiaire ;
- Si vous décédez avant 70 ans, chaque bénéficiaire pourra profiter d’un abattement de 152 500 €. Et, encore une fois, chacun de vos enfants pourra cumuler l’abattement de 152 500 € avec l’abattement en ligne directe de 100 000 € au moment de la succession.
→ Ouvrez dès maintenant un PERin pour profiter de sa fiscalité avantageuse !
| L’investissement dans la pierre en direct
À 50 ans, il n’est absolument pas trop tard pour investir dans l’immobilier. Car oui, même si vous avez 50 ans, les banques peuvent encore vous accorder un prêt immobilier. Et il est beaucoup plus intéressant de vous endetter sur 15 ou 20 ans plutôt que d’y placer vos liquidités ! En effet, dans 15-20 ans, vous aurez un investissement dans la pierre totalement payé, et en plus, vous aurez fait fructifier vos liquidités !! À 65-70 ans, vous profiterez donc d’un double bénéfice !! Parfait pour profiter de la retraite !!
En investissant dans la pierre, vous pouvez bénéficier de différents dispositifs de défiscalisation tels que la loi Denormandie, le LMNP, le déficit foncier…
Grâce à la loi Denormandie par exemple, vous pouvez obtenir une réduction d’impôt allant jusqu’à 63 000 € ! Une jolie manière d’alléger vos impôts tout en vous préparant un revenu complémentaire pour la retraite !
Le conseil d’expert
Laurent Buonanno, associé membre du Cercle Hubsys et gérant de LB Gestion Privée, à Bron, près de Lyon.
« À 50 ans, la clé d’une stratégie patrimoniale réussie réside dans l’anticipation et la diversification. Trop souvent, les investisseurs hésitent à prendre des décisions par crainte du risque ou du manque de temps. Pourtant, il existe aujourd’hui des solutions adaptées permettant de sécuriser son avenir sans bouleverser son quotidien. Immobilier, assurance-vie, PER… chaque outil a ses avantages, encore faut-il bien les utiliser. L’important est de structurer son patrimoine avec une vision claire : protéger, transmettre et faire fructifier intelligemment. Avez-vous déjà envisagé une approche patrimoniale intégrant ces trois piliers ? »
Si vous souhaitez épargner pour votre retraite de manière intelligente, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine le plus proche de chez vous vous recontactera afin de vous rencontrer !
(1) Net de frais de gestion du contrat et hors prélèvements sociaux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le rendement net moyen de l’année 2024 est de +4.72 %. Source : ASPIM
(2) Dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l’année N-1. Le PASS 2024 est de 46 367 €. Si vous êtes Travailleur Non Salarié (TNS), la réduction est plus avantageuse. Contactez-nous pour plus de détail.
Investir dans des actifs financiers comporte des risques, y compris de perte partielle ou totale du capital investi. Les performances passées ne préjugent en rien les évolutions futures et ne constituent aucune garantie de rendement futur.
