Comment préparer sa retraite lorsque l’on est TNS (Travailleur Non Salarié) ?
Il est actuellement difficile pour les Français d’anticiper leurs revenus futurs. En effet, beaucoup de questions se posent sur le devenir du système de la retraite. L’angoisse liée à cette problématique peut être encore plus importante pour les Travailleurs Non Salariés (TNS). Pourquoi ? Car la cotisation pour la retraite est bien plus complexe que pour un salarié lambda et le régime obligatoire est loin d’être suffisant.
Si vous êtes commerçant, artisan, micro-entrepreneur, profession libérale ou dirigeant de société, vous êtes concerné. Il est donc primordial pour vous de commencer à préparer votre retraite le plus tôt possible, et ce, dans les meilleures conditions.
Gestion & Patrimoine vous aide aujourd’hui à trouver les solutions les plus adaptées à votre statut.
Effectuez un audit de votre situation patrimoniale en premier lieu
Afin de connaître les solutions qui s’offrent à vous pour préparer au mieux votre retraite, il est important d’effectuer un audit de votre situation patrimoniale. Cette étape est très importante, car elle permettra de préparer une stratégie patrimoniale sur-mesure, en fonction de vos besoins (actuels et futurs) et de vos objectifs.
Lors de cette entrevue, nous parlerons de votre situation matrimoniale, de vos ressources actuelles, de la composition de votre patrimoine existant, de vos impôts… Il sera question ici d’obtenir tous les éléments qui pourront nous aider à préparer la meilleure stratégie pour anticiper la baisse de vos revenus.
→ Ce que vous gagnez à être accompagné par un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)
Les solutions pour préparer au mieux votre retraite
Rappelons qu’une stratégie patrimoniale doit être créée sur-mesure. En effet, vos besoins et objectifs ne seront pas les mêmes que pour vos voisins. Toutefois, il y a différents éléments que nous préconisons aux Travailleurs Non Salariés que nous accompagnons.
| Diversifiez vos placements
Pour financer votre retraite, pensez avant tout à diversifier vos placements. On oublie donc le contrat d’assurance-vie mono-support qui ne rapporte plus rien.
La création de revenus complémentaires peut se faire en plaçant de l’argent sur différents produits d’épargne :
- PER (Plan Épargne Retraite) ;
- Contrat d’assurance-vie multi-support ;
- Contrat de capitalisation ;
- PEA (Plan Épargne Retraite) ;
- Compte-titres ;
- …
Et via des investissements immobiliers :
- Investissement locatif en direct (location nue ou meublée) ;
- Pierre-papier (SCPI, SCI) ;
- Crowdfunding ;
- …
🔔 Bon à savoir :
Si vous souhaitez investir dans l’immobilier en direct, pensez à vous renseigner sur les dispositifs de défiscalisation tels que le Pinel, le Malraux, le Déficit Foncier… Vous pourrez ainsi préparer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant vos impôts si vous en avez 😊
→ Comment mettre en place une bonne stratégie patrimoniale ?
| Mettez en place des versements programmés sur un PER et sur un contrat d’assurance-vie multi-support
Pensez à mettre en place des versements programmés. En effet, ceux-ci vous permettront de capitaliser une épargne plus ou moins conséquente sur le long terme. Ce sera alors idéal pour pouvoir en profiter lorsque vous serez enfin en retraite.
L’idéal pour ces versements programmés est d’ouvrir un contrat d’assurance-vie multi-support et un PER. Voyons pourquoi ci-dessous.
● Concernant le contrat d’assurance-vie
Le contrat d’assurance-vie est un produit d’épargne aux nombreux atouts, notamment celui de pouvoir profiter de votre capital quand bon vous semble. Cette disponibilité des fonds est très importante pour les TNS, car cela permet de pallier les éventuelles baisses de chiffre d’affaires par exemple.
Avec un contrat d’assurance-vie multi-support, vous pouvez diversifier efficacement votre épargne et capitaliser sur une longue durée, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse. C’est de ce fait un produit idéal pour vous créer un complément de revenus pour la retraite.
● Concernant le PER
Le PER, quant à lui, est extrêmement utile, car vous pourrez réduire vos impôts de manière très simple tout en capitalisant sur le long terme avec un effort d’épargne moins important.
Prenons un exemple pour être plus clair :
Vous avez une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) de 30 %. En effectuant un versement annuel de 5 000 € sur votre PER, vous profiterez d’une réduction d’impôt de 1 500 €. Votre effort d’épargne ne sera donc que de 3 500 €. Pourtant, ce sont bien 5 000 € que vous capitaliserez sur votre PER.
Au bout de 30 ans, avec un rendement moyen de 3 %, la somme capitalisée sera de plus de 240 000 € (pour 150 000 € de versement). L’économie d’impôt quant à elle serait de 45 000 €.
À titre informatif, placer 3 500 € pendant 30 ans à 3 % permet d’obtenir un capital de 170 000 €. Dans cet exemple précis, la différence entre les deux stratégies est de 70 000 € pour un effort d’épargne identique.
Vous l’aurez certainement compris, cette enveloppe fiscale est un réel atout pour les TNS qui ont une pression fiscale importante.
Pour information, le PER remplace depuis le 1er octobre 2020 le contrat Madelin qui était destiné aux TNS.
🔔 Bon à savoir :
Ces deux produits d’épargne sont également très intéressants en termes de protection du conjoint et des enfants. Ne les négligez-donc pas si vous souhaitez aussi anticiper la transmission de votre patrimoine !
→ Pourquoi est-il judicieux d’allier PER et assurance-vie ?
| Si vous investissez dans l’immobilier, profitez de l’effet de levier du crédit immobilier
La remontée des taux n’est pas une bonne nouvelle pour tout le monde, surtout pour les personnes qui souhaitent acquérir un bien immobilier. Pourtant, profiter de l’effet de levier du crédit immobilier peut encore être une aubaine. Hé oui, cela permet de développer plus rapidement votre patrimoine et ainsi de profiter d’un complément de revenu plus important.
Si vous souhaitez préparer votre retraite, contactez-nous via le formulaire de contact ci-dessous. Le CGP le plus proche de chez vous, vous recontactera afin de vous rencontrer !
