Le crédit patrimonial, une alternative au prêt immobilier qui ne nécessite pas d’apport personnel !
Vous souhaitez effectuer un achat immobilier, mais pour cela, la banque exige un apport personnel. Cet apport, vous pouvez l’avoir puisque vous êtes titulaire d’un contrat d’assurance-vie multi-support. Cependant, vous n’envisagez pas de stopper vos investissements en cours de route.
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe une solution pour cela. Eh oui, vous pouvez parfaitement vous diriger vers un crédit patrimonial pour éviter de toucher à vos liquidités et ainsi continuer à faire fructifier votre capital.
Voyons cela ensemble tout de suite 😊 !
Le crédit patrimonial, idéal pour profiter de l’effet de levier d’un prêt bancaire sans pour autant devoir puiser dans votre épargne !
Depuis quelques mois maintenant, les prêts immobiliers sont de moins en moins faciles à obtenir. Effectivement, en plus de taux relativement élevés, les établissements bancaires imposent aux investisseurs d’avoir un apport personnel plutôt conséquent (entre 10 et 30 %, mais cela peut atteindre 40 %).
Le crédit patrimonial est une excellente option de financement si vous souhaitez financer un projet personnel sans pour autant puiser dans votre épargne. Ce crédit permet également de dynamiser un patrimoine en faisant de l’effet de levier, grâce à une gestion d’actif/passif, en particulier pour l’achat de SCPI ou de produits structurés.
Intencial Patrimoine, compagnie d’assurance française partenaire de notre groupe Hubsys, met à disposition depuis le mois de juin un nouveau service permettant à ses clients de profiter facilement d’un crédit patrimonial par le biais de la société Pledger.
→ Quelle stratégie patrimoniale à 30 ans ?
| Qu’est-ce qu’un crédit patrimonial ?
L’offre de crédit patrimonial est un prêt bancaire amortissable, avec, en garantie, un nantissement d’un contrat d’assurance-vie, et ce, avec rachats partiels/arbitrages autorisés.
Pour être plus clair, le nantissement consiste à mettre en garantie un contrat d’assurance-vie en contrepartie de l’obtention d’un crédit financier. En d’autres termes, cela veut dire que si le client ne rembourse pas comme prévu ses mensualités, la banque pourra alors effectuer un rachat partiel sur le contrat d’assurance-vie nanti.
| Un crédit patrimonial extensible !
L’offre de crédit patrimonial proposé par Intencial Patrimoine est un crédit amortissable à taux fixe dont la durée de remboursement se situe entre 5 ans et 15 ans. Par ailleurs, il est possible d’emprunter une somme allant de 6 000 € à 200 000 €, avec un maximum de 50 % de la valeur de votre contrat d’assurance-vie.
Ainsi, si votre contrat d’assurance-vie, souscrit chez Intencial Patrimoine, a une valeur de 200 000 € par exemple au moment de la demande de crédit, vous pourriez obtenir un prêt de 100 000 € maximum (en fonction de votre situation globale).
Sachez que dans le cas d’un crédit patrimonial, une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant, elle peut être recommandée dans certains cas.
Par ailleurs, il est important de souligner que le taux octroyé peut évoluer régulièrement, et ce, en fonction des conditions de marché.
| Que se passe-t-il si le contrat subit des baisses de marché ?
C’est en effet une chose qui peut arriver avec un contrat d’assurance-vie multisupport.
Dans l’hypothèse où votre contrat d’assurance-vie descendrait sous les 120 % du capital restant dû, la banque vous exigerait dans ce cas-là d’abonder votre contrat, c’est-à-dire d’effectuer un versement sur celui-ci afin qu’il respecte les conditions de départ.
La probabilité qu’un tel cas arrive est relativement mince puisqu’il faudrait que la valeur du contrat diminue d’au moins 50 % par rapport à la date à laquelle le crédit a été demandé, d’autant plus qu’un crédit amortissable fait que le capital restant dû diminue au fil des remboursements. Cependant, gardez en tête qu’avec :
✅ L’accompagnement d’un expert (comme nous 😉!),
✅ Une stratégie d’investissement sur mesure et adaptée à vos besoins et à votre appétence/aversion aux risques,
✅ Une bonne diversification,
✅ Et un horizon de long terme,
Il n’y a pas de raison que cela se produise 😊 !
Les conditions à respecter pour obtenir l’offre de crédit patrimonial
Cette nouvelle offre de crédit patrimonial n’est pour le moment éligible qu’avec les contrats d’assurance-vie d’Intencial Patrimoine. Mais sachez qu’à moyen terme, elle devrait également fonctionner avec les comptes-titres, PEA et PEE.
Sachez aussi que si votre contrat est déjà nanti, il ne sera alors pas possible d’accéder à ce type de solutions.
Par ailleurs, vous ne serez pas éligibles si :
- Vous avez plus de 81 ans à la fin du crédit ;
- Votre situation professionnelle est instable : CDD, intérimaires, sans profession ;
- Si vous êtes Travailleur Non Salarié (TNS) depuis moins d’un an ;
- Si vous êtes non-résident français ;
- Ou si votre taux d’endettement est trop élevé, même si l’offre de crédit patrimonial permet de s’endetter jusqu’à 66 % contre 35 % seulement pour le crédit immobilier.
Comment fonctionne cette offre de crédit patrimonial ?
- En premier lieu, vous devez être titulaire d’un contrat d’assurance-vie chez Intencial Patrimoine pour accéder à cette offre. Effectivement, c’est le premier assureur à s’être engagé à offrir ce service à ses clients. En tant que Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), nous pouvons bien évidemment vous aider à y souscrire et vous accompagner dans la mise en place d’une stratégie d’investissement sur mesure et adaptée à vos besoins.
- Nous effectuerons ensuite des simulations, en prenant en compte votre capacité d’emprunt, le taux actuel, la durée de remboursement, la mise en place d’une assurance emprunteur ou non.
- Une fois que nous nous serons mis d’accord sur une offre, nous l’enverrons à la liste d’établissements bancaires éligibles au service, à qui il appartiendra d’accepter ou non la proposition.
- Si la proposition est acceptée par l’une des banques, nous vous transférerons alors un lien par email afin que vous puissiez finaliser votre souscription.
🔔 Bon à savoir : En cas de décès, sachez que la banque sera remboursée en premier lieu à hauteur du capital restant dû.
→ L’intérêt de faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)
2 études de cas pour mieux comprendre l’offre de crédit patrimonial
| Étude de cas
Ethan est salarié en CDI et vient d’hériter d’un appartement qu’il souhaite rénover. Il possède chez Intencial Patrimoine un contrat d’assurance-vie qui est valorisé à 200 000 €. D’après le simulateur de la plateforme Pledger et à la vue de sa situation globale (composition de ses actifs, revenus, charges…), il pourrait emprunter au maximum 83 500 €(1).
À la date du 05/10/2023 (jour où nous avons effectué la simulation), en empruntant cette somme-là, il devra alors rembourser l’équivalent de 655.93 € sur 15 ans.
Sachez que le taux d’emprunt reste dans les moyennes, comme pour un prêt immobilier. Par ailleurs, n’oublions pas qu’en 15 ans, Ethan fera fructifier son contrat d’assurance-vie !
Imaginons par exemple que le taux de rendement moyen de son contrat d’assurance-vie soit de 5 % et qu’il verse 100 € dessus chaque mois. Au bout de 15 ans, le capital disponible sera de plus de 380 000 € !
➡️ Si Ethan avait sorti 25 000 € de son contrat d’assurance-vie par exemple (apport qu’une banque pourrait exiger), le capital disponible au bout de 15 ans vaudrait alors environ 340 000 €. C’est une très belle somme, me direz-vous, mais tout de même 40 000 € de moins que la précédente !
| Étude de cas pour un rachat partiel
Elisabeth a emprunté par le biais du crédit patrimonial 100 000 € pour l’achat d’un bien immobilier. Le capital restant dû est actuellement de 70 000 € et la valorisation de son contrat est de 210 000 €. Elisabeth souhaite effectuer un rachat partiel pour effectuer des travaux de rénovation.
Un rachat partiel de 60 000 € lui sera accordé alors qu’un rachat partiel de 110 000 € lui sera refusé. Mais pourquoi ?
Parce qu’il existe une condition pour pouvoir effectuer des rachats partiels sur un contrat d’assurance-vie nanti. Il est en effet exigé que le client conserve un montant égal à minimum deux fois le capital restant dû au titre du prêt.
➡️ Dans le cas d’Elisabeth, la somme maximale de rachat partiel autorisée serait alors de 70 000 €.
Valorisation du contrat – (capital restant dû x 2) = montant max pour un rachat partiel autorisé. Dans cet exemple, voici le calcul : 210 000 – (70 000 x 2).
Comme nous vous l’avons dit, l’offre de crédit patrimonial est une très bonne alternative au crédit immobilier, car elle permet de ne pas devoir puiser dans votre épargne, sans pour autant bloquer vos besoins éventuels de liquidités. Si vous souhaitez en parler avec nous, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire de contact. Le Conseiller le plus proche vous recontactera dans les plus brefs délais !
(1) Le montant retenu est celui que nous avons eu grâce au simulateur de la plateforme Pledger en date du 05.10.23. Nous n’avons pas détaillé la situation globale d’Ethan, car ce n’est pas utile dans notre étude de cas.
